Lainaa pienellä korolla 50 – 20 000€ netistä ilman vakuuksia

Kilpailuta lainat – mitä tulee ottaa huomioon?

Lainaa ei kannata ottaa ennen tarkkaa harkintaa. Parasta on myös kilpailuttaa lainat, ja nykyisin se onnistuu helposti netissä. Laina tulee mitoittaa oman tarpeen mukaan. Suureen lainatarpeeseen ei oteta pikavippiä, eikä kulutusluotto sovi auton hankintaa varten. Toisaalta liian isoa lainaa ei suositella otettavaksi tarpeettomasti, vaikka se olisi mahdollista saada. Otettu laina valuu helposti tarpeettomana turhuuksiin ja saattaa johtaa maksuongelmiin. Lainojen kirjo on nykyisin suurempi kuin ennen, ja ne ovat aiempaa joustavampia. Ylivelkaantuminen on kuitenkin ongelma monille, ja yhä useampi suomalainen on vaarassa ajautua maksumerkinnän kohteeksi. Laina onkin aina tarkan ja realistisen harkinnan tulos, joka otetaan vain tarpeeseen.

Meidän lainavertailun tiedot tarjoaa Lainakuningas.fi

Minkälainen laina sinulle kelpaisi?

Lainoja erilaisiin elämäntilainteisiin – mikä sopii elämäntilanteeseen?

Pikavippi on ollut pitkään huonossa maineessa, sillä sen lanseeraamisen alkuaikoina markkinoilla tuli vastaan paljon epämääräisiä lainantarjoajia. Pikavippi oli uusi tuttavuus, jota varten lainsäädäntö ja valvonta oli vielä kehittymätön. Nykyisin lainanottajat ovat aiempaa tietoisempia riskeistä, mutta myös mahdollisuuksista. Pikavippi sopii erinomaisesti pieniin lisäkuluihin, mutta niissä on vaarana useiden vippien kertyminen. Vaikka sen ottaminen on helppoa, kannattaa muistaa, että pikavippi on samanlainen laina kuin mikä tahansa muukin. Pikavipit ovat lainamaailman pienimpiä, vaihdellen 50 eurosta noin 1 000 euroon. Takaisinmaksuaika on usein lyhyt ja lainankorko suhteellisen korkea. Korkean koron takia pikavippi sopii lainakohteeseen, joka on mahdollista maksaa nopeasti pois.

Kulutusluotto otetaan monesti hankintoihin, jotka eivät ole välttämättömiä, mutta tuovat elämään jotain uutta. Kulutusluottoa haetaan esimerkiksi ajokorttia, häämatkaa tai moottoripyörää varten. Luotot ovat usein tuhansista euroista kymmeniin tuhansiin euroihin asti, ja niissä on usein enemmän joustavuutta kuin pikavipeissä. Maksuaika isommassa lainassa on toki pidempi, ja näille lainoille on ominaista niihin sisältyvä mahdollisuus nostaa summa tarpeen mukaan. Asiakkaat voivat hakea lainaa esimerkiksi 10 000 euroa, mutta käyttävät siitä vain osan tai osia kerrallaan. Lainanhakijalle myönnetään tietty luottoraja, jonka puitteissa voi nostaa tililleen rahaa. Kulutusluottoa varten lainanantaja tarkistaa asiakkaan maksukyvyn tarkemmin kuin pikavipin kohdalla.

Kulutusluottojen kirjo on laaja, ja periaatteessa pikavippiäkin voidaan pitää sellaisena. On olemassa joustoluottoja ja pankkilainoja, jotka kaikki ovat joko kertaluottoja tai tililuottoja. Kertaluotolla tarkoitetaan yhden kerran nostettavaa lainaa, jossa lainasopimus päättyy, kun laina on hoidettu. Tililuotto on joustavampi mahdollisuus, jossa lainaa on mahdollisuus nostaa lisää sitä mukaa kun lainaa lyhennetään. Kertaluotto sopii tilanteisiin, joissa on yksi selkeä kohde. Tililuotto tulee kyseeseen, jos lainaaja tarvitsee nopeasti ja usein lainaa. Kertaluotto on harvinaisempi ilmaisu, ja sen tyyliset lainat jaotellaankin kolmeen eri kategoriaan; velkakirjoihin, pikalainoihin ja osamaksusopimuksiin. Kertaluotossa 3 000 euron lainassa maksuaika voi olla esimerkiksi 2 vuotta.

Velkakirjalaina on useimmille tutuin lainatyyppi. Se voi olla asuntolaina, pankkilaina, kulutusluotto tai autolaina. Lainasopimus päättyy, kun laina on kokonaisuudessaan maksettu takaisin lainasopimuksen mukaisesti. Isommat kauppaketjut tarjoavat asiakkailleen usein osamaksusopimuksia elektroniikan tai isompien hankintojen kohdalla. Ne eivät ole välttämättä edullisimpia korkojen suhteen, mutta ne on helppo ottaa kaupan yhteydessä. Osamaksu ei ole suoraan kaupan ja ostajan välinen sopimus, vaan sen tarjoaa jokin kaupan kanssa yhteistyötä tekevä rahoituslaitos tai pankki. Se hyödyttää sekä ostajaa että myyjää. Jos kyseessä on mittavampi hankinta, kannattaa ostajan tarkistaa myös muiden mahdollisten lainojen korot ja ehdot. Olisiko tarjolla parempia vaihtoehtoja?

Vertaislaina on uudentyyppinen lainamuoto. Siinä kohtaavat yksityishenkilöiden tarpeet, niin lainanantajan kuin myös hakijan. Vertaislainaa tarjoavat yksityishenkilöt ilman rahoituspalveluiden tai pankkien sekaantumista väliin. Periaatteessa idea ei ole uusi, sillä aina rahaa on lainattu myös yksityisesti, mutta vasta digiaikana vertaislainaamisesta on tullut mahdollista internetin kautta anonyymisti. Tarjolla on erilaisia palveluita, joiden kautta voi täyttää lainahakemuksen, ja sopia koroista sekä maksuajasta henkilökohtaisesti. Vertaislaina on näppärä systeemi, mutta lainanottajan on hyvä vertailla ainakin muutamia vertaislainan tarjoajia. Useimmissa verkkokohteissa lainanhakijalle tarjotaan edullisinta vaihtoehtoa, joka ei välttämättä rakennu vain yhden lainantarjoajan sijoituksesta, vaan taustalla voi olla useampia lainaajia.

Voit vertailla lainoja myös seuraavissa palveluissa:

Lainaverkko.fi

Lainaverkko tekee lainojen vertailemisesta erittäin helppoa. Sinä päätät minkä suuruista lainaa haluat ja me tarjoamme sinulle kyseisestä summasta edullisimmat ja luotettavimmat vaihoehdot. Lisäksi voit tutustua moniin erilaisiin lainamuotoihin ja tämän lisäksi myöskin lukea kattavia arvosteluja monista eri lainapalveluista. Lainaverkko.fi onkin oikea osoite kuin etsit lainaa muutamasta kympistä aina useamapaan kymppitonniin asti.

Lainapallo.fi

Lainapallo tarjoaa myöskin erittäin monipuolisesti erilaisia lainoja kaikista Suomen parhaista lainapalveluista. Voit vertailla lainat, pikavipit, kulutusluototot kuin myös hieman erikoisemmat lainatuotteet kuten vertaislainat tai lainojen yhdistämiset. Tutustu siis lainapallo.fi sivustoon ja katso mitä kaikkea hyödyllistä tietoa lainoista sieltä löytyykään. Varmaa on että löydät kaiken tarvisevan tiedot onnistuunseseen lainanhakemiseen.

Lainakulma.fi

Lainakulma.fi

Lainakulmasta löydät nopeasti edulliset pienet ja keskisuuret lainat ja kaikki tietysti ilman vakuuksia ja pienimmillä mahdollisilla koroilla. Mikäli siis hakusessasi on muutaman satasen tai vaikka parin tonnin laina, niin lainakulma on tällaisien lainojen etsimiseen oikein loistava paikka. Voit myös tutustua lainoihin syvällisemmin lukemasta niistä lainakulma tarjoamia arvosteluja.

Tärkein kysymys lainanhankinnassa on sen summa ja takaisinmaksuaika. Moottoripyörän hankinnan kohdalla on muistettava siihen liittyvät lisäkustannukset, kuten tallipaikka talveksi ja vakuutukset. Asunnon remonttia varten otettu laina saattaa osoittautua liian pieneksi, vaikka arvio olisi saatu asiantuntijalta. Remontin edistyessä vastaan saattaa tulla yllätyksiä, kuten kosteusongelmia, joihin tarvitaan aiempaa enemmän rahaa. Riittääkö laina? Onko summaa mahdollista kasvattaa? Lainan vertailuun kannattaa käyttää useampia lainapaikkoja ja keinoja, kuten nettikohteita, lainaneuvojan vinkkejä ja tietenkin lukutaitoa. Mahdollisimman laaja tieto eri lainojen hyvistä ja huonoista puolista auttaa tekemään juuri oikean ratkaisun omalla kohdalla. Lainojen laajan kirjon ansiosta tarjolla on runsaasti kilpailukykyisiä vaihtoehtoja.

Lainan vertailusivustot ja asiantuntijat tietävät lähes kaiken mahdollisen lainoista ja niiden sopivuudesta erilaisiin elämäntilanteisiin. He eivät kuitenkaan tiedä lainanottajan budjettia, kulutuskäyttäytymistä ja tulevaisuutta. Tätä varten hakijan tulee laatia ensin rehellinen budjetti, josta on hyötyä myös itselle. Siihen tulee sisällyttää asumiskustannukset, ruokamenot ja muut kiinteät menot, ja jättää tilaa muille kuukausimenoille ja yllätyskuluille. Jos kyseessä on perheen budjetti, tulee laatimisprosessiin ottaa mukaan myös muiden näkökulmat. Luvassa voi olla yllättäviä menoja pidemmällä aikajaksolla, kuten luokkaretkiä, työmatkoja, harrastushankintoja ja pakollisia lääkärikuluja. Budjetin laatiminen on helpompaa yhden hengen taloudessa, ja riskit sen venymiseen kasvavat perheenkoon suurentuessa.

Osalla suomalaisista on lainan ottamisesta negatiivisia ajatuksia. On kuitenkin muistettava, että nykyiset maksujärjestelyt ovat kehittyneet valtavasti menneistä ajoista, ja korot ovat huomattavasti alhaisemmat kuin 30 vuotta sitten. Lainat voidaan jakaa takauksen mukaan kahteen luokkaan; vakuudettomiin ja vakuudellisiin. Vakuudettoman luoton saa ilman takaajia, kun taas vakuudelliseen tarvitaan takaaja tai takaajia. Niiden mukaan määräytyvät myös korot ja lainasummat. Rahoituslaitoksella ei ole vakuudettomaan luottoon minkäänlaista taetta, joten korot ovat usein korkeammat ja summat pienemmät. Vakuudellisia luottoja myönnetään kuitenkin vähemmän, jos verrataan menneeseen aikaan. Useilla lainanottajilla on vakuutena oma sijoitus, joka mahdollistaa esimerkiksi asuntolainan tai suuremman sijoituksen.

Monella nuorella ei välttämättä ole omaisuutta tai mahdollisuutta takaajiin. Heille lainan ottaminen voidaan tehdä helpommaksi esimerkiksi ensiasunnon ostajille myönnettävin lainahelpotuksin. Riskinä saattaa olla jatkuvan kulutusluoton hakeminen, joka ei kuitenkaan aina johda sijoituksen hankkimiseen, vaan maksuongelmiin. Kulutusluotto onkin muistettava mieltää äkillisiin ja kohtuullisen kokoisiin menoihin tarkoitetuksi. Kun omaisuutta on saanut kerrytettyä, on helpompi suunnitella sijoittamista turvallisilla lainaratkaisuilla. Jokaiseen tilanteeseen löytyy oikeanlainen, juuri siihen mitoitettu laina. Parhaimmillaan se mahdollistaa oman yrityksen aloittamisen, sijoituskohteen hankinnan tai turvatun arjen. Pahimmillaan väärä lainapäätös saattaa johtaa kasautuviin ongelmiin, joista selviämiseen tarvitaan velkajärjestelyjä ja yhteiskunnan voimavaroja. Viisas tutkii ja kilpailuttaa erilaisia lainoja.

Kuka voi hakea lainaa?

Lainan hakijan tiedot ja maksukyky joutuvat pankin tai rahoituslaitoksen puolelta tarkastelun alaisiksi. Lainahakemusta varten onkin hyvä säästää tiliotteet, palkkakuitit ja muut omaisuustiedot. On muistettava, että kaikki mahdollinen omaisuus otetaan huomioon, ja hakija on niistä ilmoitusvelvollinen. Samalla tarkastetaan luottotiedot, ja jos hakijalla on maksuhäiriömerkintöjä, ei lainaa myönnetä. Myönnettyjen lainojen kohdalla on aina maksettava lyhennykset ajallaan, ja sovituista ehdoista on pidettävä kiinni. Näin rahoituksen saaminen on tulevaisuudessakin mutkatonta ja raha-asiat pysyvät kunnossa. Ongelmien ilmetessä ne tulee pyrkiä ratkomaan aina lainaa myöntäneen tahon kanssa. Markkinoilla on muutamia yrityksiä, jotka saattavat myöntää lainaa ilman luottotietojen tarkistusta, mutta niiden kohdalla korot ovat usein korkeat.

Lainaa ei tarvitse hakea yksin, vaan yhteislainaa voi hakea esimerkiksi avio- tai avopuolison kanssa. Harkintaan voi tulla myös lainan hakeminen ystävän, sukulaisen tai liikekumppanin kanssa. Yhteislainan hakeminen on hyvä idea, jos lainakohde on yhteinen tai laina poikkeuksellisen suuri. Mahdollisuudet saada lainaa ovat paremmat, ja yhteislainan turvin voidaan ostaa uudempi automalli tai suunnitella koko kodin remontti kerralla. Lainahakemuksen tekemiseen yhdessä vaaditaan tietysti molemminpuolinen luottamus, sillä yhteinen laina on iso asia. Se sitoo henkilöt yhteiseen vastuuseen lainaehtojen noudattamisesta ja myös lainapääoman käyttämisestä. Yhteislainassa onkin tehtävä selväksi lainanlyhennykset ja sijoitus käytännössä. Lainanhakijalta vaaditaan useimmiten seuraavat asiat:

  • Vakituinen osoite Suomessa; hakijalta vaaditaan usein pääsääntöistä asumista Suomessa.
  • Vähintään 18 vuoden ikä; tietyt rahoitusyhtiöt voivat vaatia korkeampaakin ikärajaa, kuten 20 vuoden ikää.
  • Kunnossa olevat luottotiedot; maksuhäiriömerkintä estää suurimman osan lainojen myöntämisestä.
  • Tili Suomessa; tilin lisäksi hakijalta vaaditaan useimmiten tiliin kuuluvat pankkitunnukset
  • Oma puhelinnumero; puhelinnumeron tulee olla monissa tapauksissa suomalaisen liittymän numero.

Lainanhakijan on hyvä tietää, millaisin perustein lainoja myönnetään. Lainaa myönnetään eri kausina eri tavoin, hakijan kannattaa siis seurata uutisointia ja talouskehitystä. Nykyaikana on tyypillistä, että lainaa myönnetään aiempaa yksilöllisemmin. Siihen vaikuttavat hakijan omaisuus, maksukyky ja valittu lainakohde. Pankki tai rahoituslaitos arvioi kohteen tuottavuuden pitkällä aikavälillä, ja samalla se pyrkii myös objektiivisesti tarkkailemaan sen kannattavuutta asiakkaan näkökulmasta. Asuntolainan voi saada samoilla ehdoilla huomattavasti helpommin kysytyssä kasvukohteessa, mutta se voi tyssätä pankin arvioidessa kohteen olevan sijainniltaan epäedullisessa paikassa. Lainoja on myönnetty eri aikoina tiukemmin, tai löyhemmin perustein. Nyt vallalla on kausi, jolloin lainanottajalta vaaditaan isompien kohteiden kohdalla usein käsirahaa.

Rahoituslaitoksen ja lainanhakijan välillä ei aina vallitse yhteisymmärrystä. Hakijan voi kokea sijoituskohteen, kuten asunnon, olevan loistava ratkaisu hänen kohdalla. Rahoituslaitos taas arvioi asiaa useammasta näkökulmasta, ja voi kokea sen epäedulliseksi ratkaisuksi rahoittajan ja myös lainanhakijan näkökulmasta. Lainanhakijan tulee tässä tilanteessa tarkastella asiaa uudemman kerran, eikä sortua kokeilemaan onneaan heppoisemmin perustein myöntävistä rahoituslaitoksista. Luotettavat ja pitkään markkinoilla toimineet rahoittajat osaavat tarkastella riskiä talousvaihteluiden ja niiden odotusten mukaan. Korkojen nopea nousu, ja asiakkaan kohdalla esiin tulevat riskitekijät saattavat unohtua hakijalta omien unelmien alle. Tästä syystä hakijan tulee valita rahoituslaitos tarkasti. Joustavuus ja luotettavuus on usein edullisinta korkoa merkittävämpi meriitti.

Kulutusluotto, vertaislaina vai pikavippi?

Lainantarjoajia on erityisesti pikavippiä, kulutusluottoa ja vertaislainaa harkittaessa valtava määrä. Jo pelkkä internetin hakutoimintoon kirjoitettu pikavippi tuo eteen satoja eri kohteita. Niiden lyhyen tarkastelun jälkeen edessä on hyvin erilaisia vaihtoehtoja, vaihtelevin ehdoin. Ferratumin Joustava-luotto tarjoaa luottoa nopeasti aina 2 000 euroon saakka. Lainapäätöksen voi saada jopa viidessä minuutissa. Lainaa tulee lyhentää kuukaudessa 10 prosenttia koko lainansummasta, mukaan lukien lainasta kertyneet kustannukset. Esimerkiksi 2 000 euron lainasta asiakas maksaa 3 534 euroa 12 kuukauden maksuaikasopimuksella, jossa kuukausierän summaksi tulee 294,50 euroa. Luotto on niin sanottu jatkuva luotto, ja asiakas voi lyhentää halutessaan lainaa myös nopeammin. Luoton ikäraja on 21 vuotta.

Nuorille lainanottajille on tarjolla alle 20-vuotiaille suunnattuja pikalainoja. Lainasto tarjoaa netin kautta 100 – 400 euron lainoja, jossa on 12 kuukauden takaisinmaksuaika ja yksi pikavippien edullisimmista koroista. Se ei kuitenkaan tarkoita halpaa lainaa, sillä pikalainojen korot ovat lähes aina verrattain korkeat. Lainastolla todellinen vuosikorko on 48,90 prosenttia. Esimerkiksi 400 euron lainan hinnaksi 12 kuukauden maksuajalla tulee 550 euroa. Creditstarin kautta on mahdollista hakea suurempaa lainaa 18 vuotta täytettyä. Tämä rahoitusyritys tarjoaa lainoja 2 000 euroon asti. Maksimikoron todellinen vuosikorko on 119,60 prosenttia, eli kuukausilyhennykseksi tulee 12 kuukauden maksuajalla 247,52 euroa. Lyhyiden lainojen kovia korkoja ja maksuaikoja tulee harkita tarkkaan.

Kulutusluotoissa on melkoisesti valinnanvaraa. Monobank tarjoaa 5 000 euron lainaan 48 kuukauden maksuajan ja keskimääräisen 22,97 prosentin todellisen vuosikoron. Tällöin kuukausikohtaiseksi lyhennykseksi tulee 154 euroa. Tähän lainaan vaaditaan kuitenkin vähintään 23 vuoden ikä, mutta hakija ei saa ylittää 70 vuoden ikää. Hakijalla on oltava minimissään 1 200 euron kuukausitulot, ja hänen oletetaan asuneen Suomessa pysyvästi ainakin kolme vuotta. Samanlaista remonttilainaa tarjoaa Laina.fi huomattavasti korkeammalla 50,78 vuosikorolla, jolloin kuukausilyhennykseksi muodostuu 216 euroa. Kalliimpaa lainaa myönnetään kuitenkin löyhemmin perustein esimerkiksi iän ja tulotason suhteen. Lainan kokonaiskustannuksessa on kuitenkin merkittävä ero, Monobankilla se on noin 7 400 euroa, ja Laina.fi rahoitusyrityksellä yli 10 000 euroa.

Vertaislaina eli sosiaalinen laina on nykyajan yksi kuumimpia asioita lainamarkkinoilla. Tarjontaa on ilmestynyt nopeasti erilaisille sivustoille, joiden suhteen on hyvä olla tarkkana. Fellow Finance -vertaislainapalvelun kautta voi anoa 5 000 – 15 000 euron lainoja, joissa on kiinteä 5 prosentin korko. Minimissään kuukausilyhennykset ovat 24 euroa. Fellow Financen kanssa 4000 euron lainalle tulee hintaa kokonaisuudessaan 5 629 euroa 4 vuoden takaisinmaksuajalla. Todellinen vuosikorko on 33 prosenttia ja maksimi laina-aika on 7 vuotta. Fellow Finance perii 10 euron tilinhoitomaksun ja 250 euron välityspalkkion. Komplett Bank tarjoaa vertaislainoja jopa 50 000 euroon asti 14,9 prosentin todellisella vuosikorolla.

Bank Norwegian tarjoaa lainoja kaikissa Pohjoismaissa. Rahoitusyhtiö vaatii hakijoiltaan 23 vuoden iän, ja se tarjoaa lainoja aina 60 000 euroon asti. Yrityksen nimelliskorot vaihtelevat 8,99 – 22,49 prosentin välillä, todelliseksi vuosikoroksi muodostuu minimissään 9,59 prosenttia. Laina-aikaa myönnetään maksimissaan 15 vuotta. Bank Norwegian tarjoaa erilaisia lainaratkaisuja, ja niiden lisäksi asiakkaalla on mahdollisuus avata pankkiin säästötili, ja anoa luottokorttia. Virolainen Bigbank tarjoaa lainaa 40 000 euroon asti 22 vuotta täyttäneille. Pankin myöntämä maksuaika on pisimmillään 10 vuotta ja todellinen vuosikorko alkaen 8 prosenttia. Molemmat palvelut perivät lainan avausmaksun, joka vaihtelee 95 eurosta 275 euroon.

Onko ilmaista lainaa olemassa?

Ilmainen laina kuulostaa epäilyttävältä, voiko sellaista olla? Suomessa lainojen korot ovat olleet viime vuosien aikana melko alhaalla joissakin lainatyypeissä. Edullisimpia ovat perinteisesti olleet asuntolaina ja vakuudellinen kulutusluotto. Taloudellisen notkahduksen takia esimerkiksi autokaupat ovat ajautuneet tarjoamaan nollakorollista lainaa, mutta samanaikaisesti ne ovat korottaneet käsittelymaksujaan. Täysin ilmaista lainaa on olemassa melko vähän, ja useimmiten maksunpaikka tulee jossain muodossa. Suomessa on markkinoilla muutama pikavippejä tarjoava yritys, jotka markkinoivat palveluitaan vakuudettomana ja tilinostoja ilmaisina. Yritysten markkinointikikkana on tietysti kiinnittää asiakkaiden huomio yritykseen, jossa ne varmasti onnistuvatkin. Ilmaisten tai vakuudettomien lainojen kohdalla on kuitenkin kiinnitettävä huomiota seuraaviin asioihin:

  • Onko kyseessä tunnettu yritys? Yrityksen historia ja luotettavuus pitäisi pystyä tarkistamaan nettisivujen yritystiedoista.
  • Yritystiedot tulee löytää mutkattomasti, ja niiden tulee sisältää asiakaspalvelutiedot, kivijalkaosoite ja virallinen toimipaikka.
  • Yleinen vaikutelma sivustosta kertoo asiakkaalle paljon, onko sivusto ammattimaisesti toteutettu?
  • Tarkista sivuston tarjoamien lainojen ehdot. Perustuvatko ne virallisiin eurooppalaisiin kuluttajaluottotietoihin? Sivuston tulisi vastata kysymyksiin, miten kokonaislainan hinta muodostuu ja paljonko todellinen vuosikorko on?

Luottolimiittiä eli tililuottoa tarjotaan eri yrityksiltä ilmaisen ensinoston avulla. Tililuotto on asiakkaalle avattava tili, jonne hän voi siirtää luottorajan puitteissa sovitun summan rahaa. Lainan hinnaksi muodostuu nostopalkkio ja kuukausikorko. Kun asiakas lyhentää lainaansa, voi hän sitä mukaa nostaa sitä lisää. Suomen Luotto tarjoaa 2 000 euron luottolimiittejä, jossa ensimmäisestä nostosta ei peritä palkkiota. Jos asiakas ei maksa velkaa takaisin ennen toista kuukausierää, aletaan lainasta periä kuukausikorkoa. Suomilimiitti ja Limiitti.fi tarjoavat tililuottoa, mutta niillä ensinoston katto on 1 000 euroa. Suomen Tililuotto tarjoaa 900 lainalle 119,67 prosentin vuosikorkoa, jolloin 12 kuukauden maksuajalla sen kokonaissumma tulee 1 530,47 euroa.

Ferratumin Koroton laina oli muutama vuosi sitten melko uusi asia lainamarkkinoilla. Se saikin paljon huomiota mediassa. Ilmaiset lainat ovat usein yritysten sisäänheittotuotteita, aivan kuten ravintoloiden Happy Hourien ja markettien päivän tarjoustuotteiden on tarkoitus tuoda asiakkaat havittelemaan myös muuta ostettavaa. Ferratumin Korottomassa tarjotaan 50 – 300 euroa korotonta luottoa, joka tulee maksaa takaisin 7 – 30 vuorokaudessa. Jos laina jää maksamatta takaisin, alkaa sille saman tien kertyä korkeaa korkoa. Koroton on siis todellakin koroton laina, jos sen ehtoja noudatetaan. Ferratumin Koroton lainatarjous koskee vain uusia asiakkaita, joten sitä ei voi hyödyntää jatkuvasti. Sen ajallaan takaisin maksaneet asiakkaat voivat kuitenkin nauttia yrityksen muista lainatarjouksista.

Kansainvälinen Vivus tarjoaa myös korotonta ja kulutonta 10 – 400 euron lainapakettia ensikertalaisille. Millaisia ovat sitten lainat ensilainan jälkeen? Vivuksella pienten 100 – 500 euron lainojen kulut ovat noin 10 prosenttia lainasummasta, eli 500 euron lainasta maksettava kulu on 76 euroa. Useiden yritysten tarjoamien lainojen korot pienenevät, kun on kysymys suuremmista summista, Vivuksen kohdalla tämä ei kuitenkaan toteudu, vaan asiakas maksaa 10 prosentin kulun myös 2 000 euron lainasta. Todellinen vuosikorko nouseekin Vivuksen lainoissa melko huikeaksi, eli jopa 5 000 prosenttiin. Kovaa kulua ei kuitenkaan tule maksettavaksi, sillä laina-aika on vain 30 päivää. Vivus tarjoaa lainoja 20 vuotta täyttäneille henkilöille.

Kohti lainaneuvotteluita – miten valmistaudutaan?

Lähes jokainen turvautuu elämänsä aikana lainaan. Sitä otetaan autoa, asuntoa, mökkiä tai remonttia varten. Lainaneuvotteluihin ei kannata lähteä ilman valmistautumista, sillä kyseessä on tärkeä asia. Sovittu laina ehtoineen vaikuttaa hakijan elämään jopa monen kymmenen vuoden ajan, joten harkiten tehty lainasopimus jättää tilaa elää hyvää arkea. Yhä harvempi käy lainaneuvotteluissa pankissa, sillä ne vievät huomattavasti enemmin aikaa kuin netissä lainojen selvittely. Oli kyseessä sitten netin kautta tehtävä hakemus tai asiantuntijan kanssa käytävä keskustelu, valmistuu viisas lainanottaja siihen huolellisesti. Lainaneuvotteluissa puhutaan taloustermeillä, joten ainakin tärkeimpien termien sanasto kannattaa ottaa haltuun. Mitä ovatkaan Euribor, tasalyhennys ja viitekorko?

Ellei lainassa ole määrättyä kiinteää korkoa, se sidotaan pankin omaan Prime-viitekorkoon tai Euroalueen Euribor-viitekorkoon. Viitekoron lisäksi lainan hintaan vaikuttaa rahoituslaitoksen määrittelemä marginaali, johon vaikuttavat asiakkaan tulot, aiemmat lainat, omaisuus ja muut maksukyvystä kertovat asiat. Jos asiakas on matalan riskin asiakas, voi rahoituslaitos tarjota hänelle matalaa marginaalia. Tasaerälainassa kuukausimaksu pysyy aina samana, vaikka lainaan sidottu viitekorko muuttuisikin. Sen sijaan muuttuva viitekorko voi vaikuttaa laina-ajan pituuteen. Tasalyhennyslainoissa lainapääoman lyhennys ei muutu, mutta maksuerä vaihtelee koron heilahtelun mukaan. Kuukausilyhennys voi vaihdella kuukausittain, koska lainan korko lasketaan kuukausittaisen pääomasumman mukaan. Kun peruskäsitteet ovat hallussa, on sopimuksen ymmärtäminen helppoa.

Lainaneuvotteluissa pankki tai muu rahoituslaitos kyselee tietoja hakijasta. Osa kysymyksistä voi vaikuttaa yksityisyyttään suojelevista suomalaisista utelulta, mutta on hyvä muistaa virkailijan hoitavan tärkeää toimea. Lainanmyöntäjän vastuulla on selvittää hakijan luottokelpoisuus, ja siinä paras lähde on lainanhakija itse. Ellei hakija vastaa kysymyksiin avoimesti ja totuudenmukaisesti, voi lainanmyöntäjä tällöin kieltäytyä ja samalla saattaa vaarantua koko asiakassuhde. Lainanmyöntäjä on voittoa tavoitteleva yritys, jolle on ensiarvoisen tärkeää varmistaa asiakkaan maksukyky. Jos lainaa ei voida jostain syystä maksaa takaisin, tekee yritys tällöin tappiota. Keräämillään tiedoilla pankit pystyvät antamaan asiakkaille tietoa, ja ehdottavat heille oikeita ratkaisuja taloudenhallinnan suhteen.

Suomessa viranomaisilla on mahdollisuus tarkastella useita pankkitietoja. Pankit ovat velvollisia tarkkailemaan asiakkaidensa toimia, ja raportoimaan epäilyttävistä asioista, kuten rahanpesusta, viranomaisille. Tavallisen asiakkaan kohdalla kysymys on kuitenkin hänen parhaastaan, ja vinkkejä kannattaa kuunnella. Pankin asiantuntija on asiakkaiden ja rahoituslaitoksen välinen linkki, joka pyrkii tarjoamaan parhaimman mahdollisimman sopimuksen molempien osapuolien kannalta. Nykyisin lainaneuvottelut onnistuvat helposti sähköisesti videopuhelun avulla. Niin pankit kuin myös yksityiset rahoitusyritykset ovat nykyisin hyvin edustettuina verkossa. Lähes kaikkiin sijoitus- ja lainaneuvojiin voi ottaa yhteyttä Skypen tai WhatsAppin kautta. Heidän kanssaan sovittu verkkotapaaminen on aivan yhtä pätevä kuin pankinkonttorissa järjestetty tilaisuus.

Asuntolaina on tärkeä päätös – kuinka se valitaan?

Yksi merkittävimpiä lainoja on varmasti asuntolaina. Yli kolmanneksella suomalaisista on asuntolainaa, vaikka monissa Euroopan maissa yhä useampi valitseekin asua vuokralla oman asunnon hankinnan sijaan. Asuntolainasopimus allekirjoitetaan edelleen pankin konttorissa, mutta yhä useampi kilpailuttaa lainansa sähköisesti. Asuntomarkkinat elävät jatkuvasti, ja viime aikoina pankkien lainanmyöntämisperusteet ovat tiukentuneet. Korot ovat alhaiset, ja se lisää kiinnostusta oman asunnon hankintaan jo hyvin nuorien keskuudessa. Kyseessä on mittava laina, joten asunnosta unelmoivan kannattaa kilpailuttaa lainoja, koska tällöin on mahdollisuus säästää jopa useita tuhansia euroja. Ennen digitalisoitumista suurin osa tyytyi oman pankin tarjoamaan lainasopimukseen, mutta nykyisin minkä tahansa lainanantajan tarjoukset ovat luettavissa netissä.

Asuntolainassa tärkein asia on korko, sillä niissä maksuaika on melkein aina pitkä. Eri paikkakunnilla pankit pystyvät tarjoamaan erilaisia korkoratkaisuja. Usein isoissa kaupungeissa asuntojen hinnat ovat korkeat, mutta korot saattavat olla matalammat kuin syrjäseuduilla. Korkoa valitessa vaihtoehdot ovat Euribor-viitekorko, Prime-viitekorko ja kiinteä viitekorko. Korko saattaa olla edullinen sopimuksen allekirjoituksen aikaan, mutta on hyvä varautua muuttuviin korkoihin vuosien varrella. Asuntolaina on iso päätös, ja se vaikuttaa elämään monien kymmenien vuosien ajan. Parasta on varmistaa stressittömät vuodet, ja neuvotella mahdollisimman joustava lainasopimus. Siihen tulisi sisältyä mahdollisuus maksuvapaaseen vuoteen, ja oikeus neuvotella korosta. Sopimuksessa voidaan sopia monista yksityiskohdista, jos lainanhakija osaa niitä pyytää.

Koron valinta on hankala kysymys, sillä kukaan ei osaa varmasti ennustaa, miten erilaiset korkotyypit käyttäytyvät muutaman vuoden ajanjaksolla, puhumattakaan useasta kymmenestä vuodesta. Euroalueen yhteinen viitekorko Euribor on ollut lyhyellä ja keskipitkällä aikavälillä tarkasteltuna edullinen vaihtoehto lainaajalle. Lyhyt Euribor on sidottu 1, 3 tai 6 kuukauden jaksoon, jonka jälkeen pankki tarkistaa sen uudelleen. Pitkä Euribor korko tarkistetaan kerran vuodessa, sen etuna on korkojen kohotessa oman korkosopimuksen takaama korkotaso, mutta korkojen pudotessa maksaja joutuu odottelemaan koron tarkistamista pitkään. Euribor-koron tarkastelu osoittaa sen heilahdelleen melko rajusti viimeisen kymmenen vuoden aikana, joten pidemmän aikavälin Euribor luo lainaajalle melko vakaan tilanteen.

Pankin oma korko on nimeltään Prime. Siinä on pankkikohtaisia eroja, mutta ne ovat melko pieniä. Edullisimpia korkoja ovat tarjonneet Suomessa viime vuosina Osuuspankki ja S-Pankki. Prime korko seurailee maan taloudentilaa, ja se reagoi esimerkiksi inflaatioon ja markkinakorkoihin. Jokainen pankki muuttaa itsenäisesti korkoja, mutta pienellä talousalueella pankkien tekemät muutokset ovat usein samanaikaisia, ja ne tapahtuvat samanaikaisesti. Riskittömin korkovaihtoehdoista on kiinteä korko, sillä se pysyy samana vaihteluista huolimatta. Se ei kuitenkaan takaa sen olevan edullisin vaihtoehto, sillä korko tarkistetaan vain harvoin. Useimmat pankit määrittelevät kiinteän koron sopimuksen 3, 5, 10 tai 15 vuoden jaksoihin. Kiinteä korko luo turvallisuutta, mutta ei anna mahdollisuutta hyötyä muuttuvista markkinoista.

Asuntolainaa kannattaa kilpailuttaa eri korkovaihtoehdoilla ja eri pankkien kesken. Helsingin seudulla edullisimmaksi on osoittautunut Hypo eli Suomen Hypoteekkiyhdistys, joka tarjoaa 12 kuukauden Euriborilla 0,84 prosentin koron, ja samaan aikaan muiden pankkien korkotarjoukset nousevat reilusti yli yhteen prosenttiin. Osa pankeista myöntää asuntolainan vain 20 vuotta täyttäneille, mutta nuorempikin voi saada asuntolainan, jos ehdot täyttyvät. Pankeilla on käytössä omat laskukaavat, joiden avulla arvioidaan asiakkaan maksukykyä. Nykyisin käytössä oleva lainakatto määrää, että lainanhakijalla on oltava 5 prosenttia säästöjä, ja mahdollisuus lainanlyhennyksiin. Tämän lisäksi vaaditaan jonkinlaisia vakuuksia, joita voivat olla ostettava asunto, vanhempien kiinteistöt, omaisuus tai ostettu valtiontakaus.

Lainan takaaminen

Lainan takaaminen on aina riski, mutta nykyisin on olemassa muitakin vaihtoehtoja kuin henkilötakaaminen. Takaajan tulee aina arvioida riskit asiantuntijan kanssa, joka osaa antaa tilanteeseen oman kantansa asiasta. Jos kyseessä on kohtalainen riski, tulee takaajan pohtia tilannetta uudelleen. Sukulaisuussuhde tai muu velvoite ei saa olla pakottava syy takaajaksi ryhtymiseen. Henkilötakaus tarkoittaa aina takauksen allekirjoittaneen vastuuta, joka saattaa vaikuttaa myös muihin perheenjäseniin ja läheisiin. Ellei velallinen pysty maksamaan lainaansa takaisin, siirtyy se maksettavaksi takaajalle. Jos lainasopimus tehdään pitkälle aikavälille, tarkoittaa se riskin ottamista yhtä pitkäksi aikaa. Henkilötakaus voi olla esteenä lainanmyöntämiselle, jos takaaja tarvitsee itse myöhemmin lainaa.

Markkinoilla on tarjolla aiempaa enemmin vakuudettomia lainoja, eivätkä rahoituslaitokset myönnä kovin suuria lainoja pelkän henkilötakauksen avulla yhtä helposti kuin oli tapana vielä 1980-luvulla. Kattavia lainoja, kuten kulutusluottoa, on mahdollista hakea melko mittaviin hankintoihin kuten auton hankintaa, remonttia, tai mökin ostoa varten. Vakuudettoman lainan helppous on usein nopeus, mutta negatiivinen puoli sen korkea korkotaso. Jos lainahakijalla on omaisuutta, kuten auto tai asunto, voi hän asettaa omaisuutensa vakuudeksi lainaa vastaan. Tällöin vältytään kolmansien osapuolien sekoittamiselta laina-asioihin, mutta otetaan tietoinen riski vaarantaa myös jo hankittu omaisuus maksukyvyn pettäessä. Jos henkilötakausta harkitaan, tulee muistaa muutamia tärkeitä asioita:

  • Takaajan rooliin ei voi ryhtyä, jos omassa taloudessa on ongelmia.
  • Takaajaksi ei tule alkaa henkilölle, jonka talous ei ole täysin varmasti kunnossa.
  • Takaajan tulee saada tiedot taattavan henkilön maksukyvystä ja lainanlyhennyksien etenemisestä.
  • Takaus vaikuttaa omaan elämään mahdollisesti pitkällä aikajaksolla, jos suunnitteilla on isoja hankintoja ja elämänmuutoksia, ei takaus kannata.
  • Neuvottele asiasta pankin asiantuntijan kanssa, ja pyydä heiltä maksajan riskianalyysi.
  • Valmistaudu maksamaan velka, ellei maksaja siihen pysty.

Ihmisten varallisuus on lisääntynyt viime vuosina, joten tarjolla on usein muita vaihtoehtoja kuin henkilötakaus. Pankit myyvät esimerkiksi omatakausta lisäpalveluna, joka tulee kysymykseen usein asuntolainan kohdalla. Pankille se toimii vakuutena, ellei maksaja pysty lyhentämään lainaansa. Tällöin vakuutusyhtiö korvaa pankille omatakauksen arvon. Esimerkiksi 80 000 euron asuntolainaa varten pankki suosittelee hankittavaksi 10 000 euron omatakausta, joka maksaa lainanottajalle noin 300 euroa. Kyseessä on eräänlainen riskivakuutus, joka tulee käyttöön ongelmatilanteissa. Valtiontakausta voidaan käyttää vain tietyissä lainoissa, kuten opintolainassa tai ASP-lainassa. Pankeilla on melko tarkat kriteerit lainanmyöntämiselle, joten ne harkitsevat vakuuksien tarpeen ja arvon tarkasti yrityksen ja maksajan kannalta.

Pankki kaipaa myöntämälleen lainalle täydet vakuudet, tämä saattaa yllättää esimerkiksi asunnonostajan. Asunnon hinta ei ole sama kuin sen arvo, joista jälkimmäinen kiinnostaa rahoituslaitosta. Arvon perusteella hakijalle määritellään vakuuksien määrä. Jos asunnon hinnasta 70 prosenttia määritetään asunnon arvoksi, tulee hakijan esittää loput 30 prosenttia vakuuksia. Noin 5 – 10 prosenttia lainasta tulee kattaa omilla säästöillä, ja loput muilla vakuuksilla. Niihin sopivat omat sijoitukset, henkilötakaus tai omatakaus. ASP- eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on kehitelty nuorille asunnosta haaveileville. Sen avulla tuetaan ja kannustetaan vastuulliseen säästämiseen. Samalla pankki auttaa nuorta edullisin korkojärjestelyin, ja myöntämällä valtiontakauksen ensimmäistä lainaa varten. Laina on edullinen, eikä henkilötakausta tarvita.

Lainanhakijalla on toisinaan suuria unelmia lainaneuvotteluihin saapuessa. Asuntoa varten on käyty mahdollisesti jo useissa asuntoesittelyissä, ja pankkiin saavutaan ostotarjouksen kanssa. Viisainta olisi kuitenkin käydä ensin lainaneuvotteluissa ja selvittää mahdollisuudet erilaisiin lainoihin oman maksukyvyn sallimissa rajoissa. Velallisella tulisi olla realistinen käsitys asunnoista ja asuntoalueista, joilta hän voi hankkia kodin. Nykyisin lainaa myönnetään opiskelijoille ja määräaikaisissa työsuhteissa oleville, mutta rahaa on jäätävä käyttöön velan lyhennyksen jälkeen. Yksinkertainen laskukaava on se, että nettotuloista noin 30 prosenttia voidaan siirtää lainanlyhennykseen, ja vesi-, sähkö- ja vastikemaksuihin. Jos lainanlyhennys ja muut kiinteät kulut nousevat korkeiksi, osoittautuu velankohde liian arvokkaaksi hakijalle.

Onko lainan hakeminen ulkomaalaiselta rahoitusyritykseltä riski?

Rahoitusmarkkinat ovat nykyisin värikkäät. Jos ennen marssittiin aina omaan pankkiin kyselemään lainaa, on nykyisin tarjolla kymmenittäin tuttuja kotimaisia, ja tuntemattomia ulkomaalaisia tahoja. Valinnanvaran kasvaessa myös riskit lisääntyvät, joten lainanhakijan tulee olla valppaana. Uusia rahoitusyrityksiä on hyvä kilpailuttaa, mutta samalla on havaittava mahdolliset riskit. Rahoitusyrityksen luotettavuus onkin ensimmäinen asia, jo tulee tarkastelun alaiseksi. Tässä kohtaa nykyiset Vertaislainat nousevat ongelmallisiksi, sillä niiden välikäsien ja taustojen luotettavuutta voi olla hankalaa tarkistaa. Huijarit eivät välttämättä kohdista aikeitaan suoraan lainaajan rahoihin, vaan hänen henkilötietoihinsa, joiden avulla on helppo kavaltaa rahaa. Netissä tuleekin toimia äärimmäisen harkitusti omien tietojen luovutuksen suhteen.

Ulkomaalaisten rahoittajien taustojen tutkiminen on vaikeampaa kuin kotimaisten. Eri maissa pankkilait poikkeavat toisistaan, joten ulkomaalaisen toimijan taustoja on selviteltävä kotimaisia paremmin. Vähän aikaa toiminut ulkomaalainen toimija on aina riski, sillä nuorella yrityksellä on suuremmat mahdollisuudet ajautua konkurssiin. Erilaiset oudoilta kuulostavat vaatimukset saattavat lainantarjoajan outoon valoon. Jos laina myönnetään liian helposti, tai siitä pyydetään ennakkomaksua, on syytä suhtautua varauksellisesti rahoittajaan. Lainamarkkinoita säätelevät melko vakiintuneet käytännöt, joita luotettavat yritykset noudattavat. Erikoiselta kuulostavat henkilötietojen utelut, ja yrityksen tietojen puutteellisuus ovat asioita, joiden takia hälytyskellojen tulisi alkaa soida. Lainaajan tulee täyttää tietyt ehdot, joten lainan myöntäjältä tulee odottaa asiallista tietojen tarkastamista.

Ulkomaalainen laina tulee harkintaan, jos laina ei ole onnistunut kotimaisilta markkinoilta. Tämä on kuitenkin kyseenalainen peruste, ja saattaa johtaa huijarien hampaisiin. Suomen markkinoilla toimii useita norjalaisia, ruotsalaisia, tanskalaisia ja virolaisia rahoitusyhtiöitä. Osalla niistä on sivuliikkeet Suomessa, ja tämä tekee niiden toiminnasta valvotumpaa. Ruotsalaisia yrityksiä ovat esimerkiksi Avida, Collector, Svea ja Credetor. Norjalaisista tunnetuimpiin kuuluvat Bank Norwegian, Monobank ja Komplett Bank. Virolaisia tarjoajia ovat Bigbank, Bondora ja Yleislaina. Tanskalaisista tunnetuin on Danske Bank, joka on tuttu erityisesti kuopatun Sampo Pankin asiakkaille. Danske Bank osti Sampo Pankin itselleen vuonna 2006, jolloin suuri osa sen asiakkaista siirtyi ulkomaalaisen pankin asiakkaiksi.

Ulkomaalaisten rahoitusyhtiöiden mukana lainoihin on tullut enemmin kilpailua. Useat ulkomaalaiset pankit myöntävät melko korkeita vakuudettomia lainoja. Näistä esimerkiksi Bank Norwegian tarjoaa 50 000 euroon asti vakuudettomia lainoja kohtuullisella korolla. Ulkomaalaisen, tai yleensäkin nettipohjaisen tarjoajan, riskinä on hakijan vauhtisokeus. Lainaehtoja ja taloudenkäsitteitä ei ehkä opiskella riittävän hyvin. Hyvin monella on nykyisin melko iso laina, joten sen hankkiminen voi tuntua itsestäkin riskittömältä ajatukselta. Suomessa velkatilanne vaihtelee suuresti eri ikäisten välillä. Nuoret ottavat herkemmin kulutusluottoa, ja ovat huolissaan taloudestaan. Sen sijaan eläkeläisille on kertynyt useimmiten suhteellisen mukavasti varallisuutta, eikä velkaa ole totuttu saamaan kovin helposti.

Yhteenveto

Lainan ottamisella on edelleen monien suomalaisten mielessä negatiivinen kaiku. Se johtaa 80-luvun hulluihin vuosiin ja löysään lainapolitiikkaan. Vanhempi sukupolvi on joutunut myös maksamaan aikoinaan asuntolainoista huikeita korkoja verrattuna nykyisiin. Konkurssi-Suomessa moni takaaja menetti omaisuutensa, yritykset kaatuivat ja huonosti hoidettu lainapolitiikka ajoi maan lamavuosiin. Niistä on kuitenkin otettu oppia, ja nykyinen järjestelmä on asiakkaan kannalta turvallisempi. Pankit ovat velvollisia tarkistamaan asiakkaan maksukyvyn, ja sen todentaminen palvelee molempia osapuolia. Oikein valittu ja mitoitettu laina luo hakijan ja antajan välille lujan asiakassuhteen.

Lainoja on tarjolla nykyisin viidakollisen verran. Onneksi digiaika helpottaa lainaehtojen tutkimista, sillä jokaisella on mahdollisuus tutustua eri lainantarjoajien erilaisiin lainapaketteihin. Lainoja on mahdollista kilpailuttaa helposti monenlaisissa palveluissa, ja eri yrityksiltä voi pyytää lainatarjouksen sähköisesti. Lainoja ei ole mitoitettu ainoastaan suuriin hankintoihin, vaan niiden avulla tehdään myös arjesta nautinnollisempaa. Toiselle lainan päässä oleva unelma on oma asunto, kun taas jollekin toiselle se on sapattivapaa ulkomailla. Molempiin on tarjolla omanlaiset mahdollisuudet lainamarkkinoilla. Elämyksillä on hintansa, johon laina voi antaa mahdollisuuden.

Lainaa harkitsevan tulee suhtautua lainan hakemiseen realistisesti, ja käydä eri mahdollisuudet läpi yksi kerrallaan. Kun oma budjetti, tulevien vuosien suunnitelmat ja rahankäyttö on kirjattu ylös, voidaan unelmista alkaa tehdä totta. Niissä paras apu oman tutkiskelun jälkeen on lainaneuvoja, joka osaa huomioida asioita, joita maallikko ei tule ajatelleeksi. Lainan hakeminen on vain yksi osa prosessia, sen tärkein osa on maksusuunnitelman toteutuminen, ja eläminen sen mukaisilla ehdoilla. Oikeanlainen lainapaketti rakentuu rahoitusyrityksen ja lainaajan yhteisymmärryksestä.