Edullisin joustoluotto heti tilille netistä ilman vakuuksia

Joustoluotto – puskuri arjen rahantarpeeseen

Ihmisen elämään mahtuu pienempiä ja suurempia rahantarpeita, joiden rahoittamiseen tarvitaan monenlaisia ratkaisuja. Onnellisimmassa tilanteessa lainoja ja luottoja ei välttämättä tarvita lainkaan, mutta monessa elämäntilanteessa jonkinlainen taloudellinen puskuri on pidettävä luoton tai lainan avulla. Joustoluotto on yksi niistä lainamuodoista, joka sopii erinomaisesti tällaiseen tarkoitukseen. Se on luotto, joka myönnetään tiettyyn summaan asti, mutta josta lainaa ottava käyttää kerralla vain tarvitsemansa summan. Korkoja ja kuluja maksetaan vain käytetystä summasta.

Tässä artikkelissa selvitämme joustoluoton määritelmää ja sitä, millaisia joustoluottoja on mahdollista hakea. Lisäksi syvennymme joustoluoton hakemiseen sekä siihen, mihin tarpeisiin tällaista luottoa voi käyttää. Tämän artikkelin tarkoituksena on antaa perustietoa joustoluoton hakuprosessiin liittyvistä asioista. Jokaisen kannattaa tutustua mainittuihin asioihin ennen luoton hakemista, jotta tietää varmasti kuinka homma toimii.

Joustoluotto – mikä se on?

Joustoluoton nimi kertoo jo hiukan siitä, minkälainen luotto on kysymyksessä. Se nimittäin joustaa luotonottajan tarpeiden mukaan, sillä sitä ei tarvitse nostaa tilille kerralla. Tämä tarkoittaa sitä, että myös lainan kulut maksetaan vain tilille nostetusta summasta. Näin lainanottaja saa pidettyä taloudelleen puskuria, mutta ei joudu maksamaan turhia kuluja, jos tarvetta ilmeneekin esimerkiksi vain puolelle haetusta luottosummasta. Käytännössä henkilöllä voi siis olla esimerkiksi 5000 euron joustoluotto ja tarvetta esimerkiksi 1000 euron summalle, jolloin hän nostaa tuon summan luotolta tililleen. Korkoa ja lyhennystä maksetaan vain nostetusta summasta, ja loput luotosta säilyy nostettavissa myöhempää käyttöä varten.

Kun rahantarve iskee, ja alkaa pohtia toimia sen täyttämiseksi, tulee aina miettiä, mikä on itselle sopivin lainamuoto. Minkä verran lainaa tarvitsee ja minkälaisia lyhennyksiä on valmis kuukausittain maksamaan. Joustoluotto sopii yleensä hiukan pienempiin hankintoihin tai arkisen talouden varapuskuriksi. Se on nimittäin yleensä alle 10 000 euron suuruinen, vaikka jotkut tahot myöntävät joustoluottoa jopa useisiin kymmeniin tuhansiin asti. Yleensä summat kuitenkin liikkuvat jokusissa tuhansissa. Lainaa takaisin maksaessa summan lyhennysosa lisätään siihen saldoon, joka lainan ottajalla on mahdollisesti ollut vielä nostettavissa. Korkojen määrä ja muut nosto- sekä takaisinmaksuehdot määritellään aina sopimuksessa.

Korkojen määrä sekä velkaantuminen ovat suurimpia pelotteita, joita melkeinpä jokaiseen lainaan liittyy. Näistä asioista kannattaa olla tietoinen lainaa ottaessa, mutta liikaa ei sentään kannata pelätä. Joskus joustoluotto voi nimittäin olla juuri omaan tarpeeseen sopiva rahoitusratkaisu. Tällä luottomuodolla onkin useampia hyviä puolia. Joustavuus ja nopeus ovat rahoitusratkaisun ehdottomia plussia. Sen hakeminen onnistuu yleensä mutkattomasti netin kautta, ja nostaminen on niin ikään yksinkertaista, oli laina myönnetty sitten minkä tahansa tahon kautta. Kun käytössä on vain tarvittava määrä lainattua rahaa, ei luoton ottajankaan tarvitse murehtia liian suuresta lainasta ja tähän liittyvistä kuluista. Alle olemme listanneet joustoluoton kaikki plussat:

  • Nopea ja yksinkertainen hakuprosessi
  • Lainan nosto on nopeaa
  • Kerralla käytössä vain tarvittavan suuruinen summa
  • Kulut vain käytetyn lainasumman mukaan

Jos joustoluotossa on paljon hyvää, on siinä myös muutama huonompi puoli. Vaikka niitä ei kannata liikaa kauhistella, on ne silti hyvä pitää mielessä jo ennen joustoluoton hakemista. Korko- ja lyhennyskulujen lisäksi kannattaa varautua siihen, että maksettavaksi tulee myös prosentin tai parin suuruinen maksu, jota voidaan kutsua esimerkiksi luotonvarausmaksuksi. Tämä maksu perustuu koko myönnetyn luoton summaan, ei siis siitä käytettyyn osuuteen. Kulujen lisäksi joustoluotoista voi joissakin tapauksissa tulla turhan helppojakin ratkaisuja, jos niitä alkaa pitää tapana. Tämän luottomuodon helppous voi olla myös kirous, jos ei ymmärrä oman taloutensa rajoitteita ja omaa maksukykyään.

Mistä voin hakea joustoluottoa?

Seuraavaksi selvitetään, mistä joustoluottoa voi hakea. Ennen kuin mennään hakemuksiin asti, on hyvä selvittää, kuka joustoluottoa voi hakea. Ensinäkin luotonhakijan ikä on tärkeä kriteeri, sillä alle 18-vuotiaana luoton hakeminen on mahdotonta. Yleensä suurin osa joustoluotoista on saavuttamattomissa vielä alle 20-vuotiaillekin, sillä monien netissä toimivien lainapalveluiden kautta joustoluottoa haettaessa tulee ikää olla mittarissa vähintään kakkosella alkavan luvun verran. Luottotietojen nuhteettomuus on niin ikään suuri tekijä luottopäätöksen hyväksymisessä. Tämän lisäksi jokainen luotonmyöntäjä tarkastaa hakijan luottokelpoisuuden omien standardiensa mukaisesti. Tämä tarkoittaa siis sitä, että se päättää hakijan tietojen perusteella, onko tästä maksamaan myönnetty luotto takaisin.

Olemme jo puhuneet netissä toimivien lainapalveluiden tarjoavan erilaisia joustoluottomahdollisuuksia, mutta myös perinteisistä pankeista on mahdollista hakea joustoluottoa. Rahoitusratkaisun nimitys voi olla hiukan erilainen pankista riippuen, mutta ainakin kaikilla suurimmilla Suomessa toimivilla pankeilla tällainen rahoitusmahdollisuus on olemassa. Pankistakaan otettu joustoluotto ei vaadi yleensä minkäänlaisia vakuuksia, mutta hakuprosessi on toki käytävä läpi. Yleensä joustoluoton hakeminen pankeista onnistuu sujuvasti netin kautta samalla, kun hoitaa muitakin pankkiasioitaan. Nettipankki on suurimmalle osalle pääasiallinen kanava hoitaa talousasioita, joten samalla onnistuu myös joustoluoton hakeminen. Erityisesti se, että kaikki raha-asiat saa samaan paikkaan, houkuttelee hakemaan joustoluottoa omasta pankista.

Pankit ovat yksi joustoluottoja myöntävistä tahoista, kuten yllä selvitimme. Entistä suositummaksi vaihtoehdoksi joustoluoton hakemiseen ovat kuitenkin nousseet erilaiset netissä toimivat lainapalvelut, joita löytyy lukuisia erilaisia. Näiden palveluiden luotot vaihtelevat niin suuruudeltaan, koroiltaan, kuluiltaan kuin nostotavoiltaankin. Ne kilpailevat erityisesti nopeudellaan, sillä niin niiden lainapäätökset kuin nostotkin luvataan toteuttaa mahdollisimman nopeasti. Lainapäätöksen tekeminen on aina prosessin aikaa vievin osa, koska hakemus on tietenkin käytävä huolellisesti läpi ja arvioitava. Joka tapauksessa lainanmyöntöpalvelut ovat usein pankkeja nopeampia vaihtoehtoja. Toisaalta niiden välillä on myös paljon suurempia eroja kuin pankkien välillä, sillä valikoima niissä on huomattavasti laajempi.

Joustoluottojen maailma on moninainen, ja lainantarjoajia löytyy laajalla skaalalla. Melkein kaikilla lainantarjoajilla on erilaisia vaatimuksia, mutta myös tarjouksia, joiden koluamiseen on mahdollista upottaa useampia päiviä kallisarvoista aikaa. Monesti ensimmäisellä silmäyksellä hyvinkin edulliselta vaikuttavaan lainaan voi liittyä kuluja ja vaatimuksia, jotka yhtäkkiä tekevät siitä keskiarvoa kalliimman. Sama voi tapahtua toisinkin päin, kun kalliilta vaikuttava laina osoittautuu keskihintaiseksi tai jopa edulliseksi. Vaikka kaikki vertailu ja tiedonhaku on mahdollista tehdä itse jos niin haluaa, ei se nykypäivänä ole kuitenkaan enää pakollista. Netistä nimittäin löytyy lukuisia vertailusivustoja, joiden kautta joustoluottojen vertailu onnistuu helposti.

Joustoluoton ja kulutusluoton erot

Joustoluoton lisäksi on olemassa monenlaisia muitakin rahoitusvaihtoehtoja. Yksi, johon joustoluottoa usein verrataan, on kulutusluotto. Näillä lainamuodoilla on kuitenkin useita eroavaisuuksia, joihin paneudumme tarkemmin seuraavaksi. Niin kulurakenne, lainasumma kuin lainan nostaminenkin eroavat näissä luottomuodoissa, vaikka periaatteessa käyttötarkoitus voi molemmilla olla samanlainen. Siinä missä kulutusluotto on kertaluonteinen, on joustoluotto mahdollista saada jopa toistaiseksi jatkuvana luottona. Kulutusluotto on usein sopivampi suuriin hankintoihin, eikä niinkään arjen talouspuskuriksi, jollaiseksi joustoluottoa olemme tässä artikkelissa tituleeranneet. Ensimmäinen kysymys näiden luottomuotojen välillä valitessa onkin: tarvitsetko kertaluontoisen vai jatkuvan luoton? Kun tähän kysymykseen on vastattu, tulee myös miettiä, kummanlainen luotto sopii omaan elämäntilanteeseen paremmin.

Suurin ero joustoluotossa kulutusluottoon verrattuna on sen jatkuva nostettavuus. Jos hakijalle on myönnetty esimerkiksi 4000 euron joustoluotto ja hänen tulee tehdä 500 euron pesukonehankinta, ei hänen tarvitse nostaa koko lainasummaa, vaan vain tuo 500 euron osa. Näin lainaaja maksaa myös ainoastaan tuosta nostamastaan osasta. Kun lainaa maksetaan takaisin, siirtyy siitä lyhennysosa takaisin nostettavaksi, jos vaikka sattuisikin niin, että suurempaa summaa taas jossain tilanteessa tarvittaisiin nostattavaksi. Kulutusluotossa puolestaan lainaaja saa koko lainasumman kerralla tililleen, ja jos vaikkapa autokauppa onnistuukin 7000 euron sijasta 6000 eurolla, jää lainan ottajalle silti tuo ns. ylimääräinen tonni ja siitä koituvat lainakulut.

Mitä muita eroja kulutus- ja joustoluotolla on? Joustoluotto on lainan ottajan nostettavissa mahdollisesti jopa toistaiseksi, jolloin laina-aikaa ei periaatteessa ole määritelty. Joustoluotto voi siis olla vararahastona jopa vuosien ajan, sillä sitä voi maksaa takaisin, ja sitten taas nostaa tarpeen tullen. Lainasta menee tietenkin aina omat kulunsa, mutta esimerkiksi perheessä, jossa on pieniä lapsia ja toinen vanhemmista vanhempainvapaalla, voi vaikkapa pesukoneen hajoaminen tuoda äkillisen rahantarpeen. Tällaisessa tilanteessa joustoluotto pelastaa ja jos luotto on jo ollut olemassa, ei tarvitse käyttää aikaa edes sen hakemiseen. Kulutusluottoa maksetaan puolestaan tietyin lyhennyksin ja koroin takaisin, eikä sitä maksettuaan saa enää uudelleen nostettavaksi.

Viimeisenä erona on joustoluoton ja kulutusluoton nostojen erilaisuus. Nämä ovat molemmat luottoja, jotka on helppo hakea netin kautta, ja usein luottopäätöskin tulee nopeasti. Tässä suhteessa molemmat ovat samanlaisia rahoituskeinoja. Mutta se, kuinka laina nostetaan, onkin sitten hiukan erilaista molemmissa. Kulutusluottoa haetaan tietty summa, joka joko myönnetään tai sitten ei. Myönnetty luotto maksetaan luotonottajan tilille, ja näin se on kokonaisuudessaan käytössä. Takaisinmaksu sujuu sen mukaan, mitä lainasopimuksessa sanotaan, korkoineen ja lyhennyssummineen. Joustoluotossa lainan ottaja saa puolestaan luoton nostettavakseen, ja mahdollisesti toivomansa ensimmäisen noston summan tililleen, jonka jälkeen loppu luotto jää nostettavaksi myöhemmin.

Joustoluotto – mihin sitä voi käyttää?

Olemme jo tähän mennessä todenneet, että joustoluotto on joustava rahoitusmuoto ja turvaa tuova puskuri äkillisen rahantarpeen varalle. Nyt pääsemme kuitenkin sukeltamaan vielä syvemmälle siihen, millaisiin tarpeisiin joustoluotto voikaan olla sopiva. Tietysti suosittelemme ennen luoton hakemista todella pohtimaan, onko se mahdollista maksaa takaisin jokapäiväisen elämän kärsimättä, ja onko se todella tarpeen, vai vain tyydyttämässä jotakin keksittyä tarvetta. Jos joustoluotto on koko ajan tapissaan luksustuotteiden ostamisen vuoksi, tai siksi, että jatkuva matkustaminen ei mahdollista omien säästöjen kartuttamista, kannattaa asialle todella tehdä jotakin ennen kuin se riistäytyy käsistä ja ajautuu todelliseen velkakierteeseen.

Vaikka monissakin lähteissä joustoluotosta ja muista luottomuodoista maalaillaan pelottavia uhkakuvia velkavankeuteen syöksevistä rahoitustavoista, eivät ne oikein käytettyinä ole sellaisia. Toisin kuin useissa muissa lainatuotteissa, ei joustoluotossa tarvitse välttämättä määritellä yhtä tiettyä lainakohdetta, vaan luotontarve voi olla vaikkapa vain varapuskuri yllättäviin menoihin. Usein sitä haetaankin silloin, kun oma tulotaso on hetkellisesti matalammalla, esimerkiksi vanhempainvapaan, opintovapaan tai väliaikaisen työttömyyden aikana. Varsinaisia käyttötarkoituksia löytyy jos jonkinlaisia, varmasti yhtä monta kuin lainanhakijoitakin. Tästä huolimatta olemme pyrkineet listaamaan joitakin yleisimpiä alla olevaan listaan:

  • Hajonnut kodinkone tai kulkuneuvo
  • Talouden puskuri, ns. vararahasto
  • Yllättävä lasku tai muu suuri maksu
  • Lääkärikulut ennen vakuutuskorvausta

Vaikka joustoluottoa voidaan kuvata – ja on tässä artikkelissa usein kuvattukin – vararahastoksi, ei se tällöinkään ole pidemmän päälle keino rahoittaa varsinaista elämistä. Kuitenkin jo mainittujen pienempien tulojen aikana esimerkiksi yllättävä autonhuolto voi suistaa perusbudjetin raiteiltaan. Tällöin joustoluotolla laskun saa kuitattua, jonka jälkeen sitä voi maksaa osissa takaisin. Tällaisissa tilanteissa, kun tietää taloudellisen tilanteensa parantuvan lähitulevaisuudessa, ei joustoluotosta ja sen satunnaisesta käytöstä yleensä koidu sen suuremmin harmia, kunhan maksut hoitaa ajallaan. Myös jonkin satunnaisen suuremman kulun, kuten vaikkapa yksityislääkärin hoidon saa joustoluotolla maksettua, ja ylijäävä luottomäärä odottaa mahdollisia jatkotutkimuksia ja niiden kuluja.

Tilanteet, joissa joustoluotto tulee tarpeen, ovat hyvin moninaisia. Näin on myös joustoluottoa käyttävien ihmisten laita. Ei nimittäin ole lainkaan totta, että jokainen joustoluoton käyttäjä on korviaan myöten velkaantunut, useampia luottoja jatkuvasti tapissa pitävä ja velkarahalla elävä. Näin meitä on ehkä joskus laman kurjimpina vuosina peloteltu, eikä toki suotta, sillä ainahan velanotossa on riskinsä. Mutta jos joustoluottonsa hoitaa ajallaan ja nuhteettomasti, ja ottaa luotonantajaan yhteyttä heti, jos vaikeuksia maksussa ilmenee, on homman hanskassa pitäminen yleensä varsin yksinkertaista. Joustoluotto ei pelasta suuresta rahapulasta, mutta pienemmässä, hetken pinteessä se voi olla suuri apu.

Joustoluoton yleisimpiä ehtoja

Kun on valinnut joustoluoton rahoitusvaihtoehdokseen, on seuraava askel luonnollisesti luottojen vertaileminen, ja lopulta itselle edullisimman joustoluoton hakeminen. Luottoja vertaillessa silmiin osuu varmasti lukuisiakin ehtoja, lupauksia ja myyntipuheita, joilla pyritään vaikuttamaan potentiaalisiin asiakkaisiin. Toki ehdot ovat yleensä selkeästi ja läpinäkyvästi esillä, ja erilaisten lainavertailusivustojen avulla niitä pääsee tutkailemaan vieläkin tarkemmin, mutta aina kannattaa kuitenkin pitää oma maalaisjärki luottoasioissakin mielessä. Jos tuntuu, että joku on liian hyvää ollakseen totta, se yleensä sitä myös on. Tämä toteamus on suoraan sukua niille kuuluisille olemattomille ilmaisille lounaille. Otetaanpa siis katsaus muutamiin tavanomaisimpiin ehtoihin, joita joustoluotoilla on. Näin tiedetään ainakin suunnilleen, mitä odottaa.

Joustoluotto on rahoitusmuoto, jolla ei välttämättä ole lainkaan kiinteää takaisinmaksuaikaa. Tämä onkin yksi niistä ominaisuuksista ja ehdoista, jotka saattavat saada valitsemaan juuri sen, kun rahantarve iskee. Monien joustoluottojen ehdoissa takaisinmaksuaika on ilmoitettu kuukausina, esimerkiksi 3 – 36 kk. On kuitenkin joustoluottoja, joissa takaisinmaksuaika nousee jopa yli 50 kuukauteen. Siis näiden jo mainitsemiemme, ilman kiinteää maksuaikaa olevien luottojen lisäksi. Varsinainen viidakkohan tästä tulee, mutta toisaalta luoton takaisinmaksuaika kannattaa olla mietittynä jo ennen sen ottamista. Ainakin kannattaa olla tiedossa, onko takaisinmaksua mahdollista venyttää esimerkiksi yli kahteen vuoteen tai yli, jos tuntuu siltä, ettei omaa maksukykyään pysty niin tarkasti arvioimaan.

Takaisinmaksuajan lisäksi yksi suuri tekijä joustoluoton ehdoissa on korot ja kulut. Todellista vuosikorkoa säännellään tietysti tarkkaan, mutta silti nekin vaihtelevat melko laajalla skaalalla. Kannattaa aina selvittää lainan todelliset kulut, eikä rynnätä suin päin kohti joustoluottomainoksia, joissa luvataan koron olevan esimerkiksi “alk. 4,5 %”. Näissä tapauksissa voi nimittäin olla niin, että sellainen laina, jota juuri itse tarvitsisit, nouseekin vuosikoroiltaan useisiin kymmeniin. Erityisen tärkeää lainoja vertaillessa siis on, että vertailee samoin laskettuja korkoja ja kuluja. Joskus nimittäin joistakin joustoluotoista joutuu maksamaan nostamansa summan mukaisten lyhennysten ja korkojen lisäksi lainan kokonaissummaan sidottuja kuluja.

Joustoluottoon liittyy edellä mainittujen ehtojen lisäksi usein myös lainan ottajaa miellyttäviä ehtoja nopeuteen liittyen. Yleensä netissä toimivat lainayhtiöt lupaavat käsitellä lainahakemuksen esimerkiksi vuorokauden sisällä, jos eivät nopeamminkin. Tällainen miellyttää erityisesti niitä, joilla on kiire saada raha käyttöönsä. Eikä nopeus suinkaan lopu tähän, vaan usein myös nostojen luvataan olevan nopeita. Erityisesti ensimmäisen noston nopeuteen voi monikin asiakas kiinnittää huomiota, sillä vaikka jatkossa nostot onnistuisivat milloin vain, reaaliajassa, voi ensimmäisessä nostossa hyväksytyn lainapäätöksen jälkeen kestää pitkään – verrattuna siihen, että jatkossa nostot toteutuisivat ilman viivettä. Olipa syy joustoluoton hakuun mikä tahansa, kannattaa se aina tehdä viisaasti!

Yhteenveto

Joustoluotto on oiva apu yllättävään rahantarpeeseen, jos sitä osaa käyttää vastuullisesti. Sen voi saada käyttöönsä jopa ilman kiinteää maksuaikaa, jolloin lainan ottajalla on käytössään summa, jonka on lainana saanut, ja sitä voi käyttää sen suuruisissa osissa kuin haluaa. Jos siis koko joustoluottoa ei tarvitse kerralla, kannattaa siitä nostaa vain tarvittava osa, sillä tällöin kulujakin maksetaan vain tuosta nostetusta osasta. Joustoluotto onkin oiva rahoituskeino niihin tilanteisiin, kun koko rahantarpeen suuruus ei ole heti selvillä.

Joustoluottoja on monenlaisia, ja niitä voi hakea niin pankeista kuin netin luotonmyöntölaitoksistakin. Aina kannattaa kuitenkin ottaa huomioon ainakin lainan ehdot ja korkoprosentti, sekä se, millaisia muita kuluja lainasta aiheutuu. Koska tämä voi kasautua jopa kokopäivätyön suuruiseksi hommaksi, voi olla hyvä käyttää valinnassa apuna joitakin netin vertailusivustoja. Ne kertovat parhaat vaihtoehdot joustoluotoista, tarvittiinpa rahaa lomamatkaan, auton huoltoon tai vaikkapa yllättävään kodinkonehankintaan.