Kulusluotolla lainaa pitkällä takaisinmaksuajalla jopa 50 000€

Suurempi ostos tulossa – mihin ja kuinka kulutusluottoa voi saada?

Olet ehkä joskus joutunut tilanteeseen, jossa edessä on suurempi hankinta, eivätkä omat tilivarat tunnu siihen riittävän. Joskus on ihan hyvä punnita ja miettiä hankintaa pidempään, ja säästää siihen jonkin aikaa. Toisaalta on myös tilanteita, joissa hankinta olisi tehtävä saman tien, vaikka varat ei siihen antaisikaan periksi. Tällaisessa tilanteessa kulutusluotto voi olla korvaamaton apu.

Seuraavaksi käymme läpi syitä, miksi kulutusluoton ottaminen voi olla kannattavaa tai jopa tarpeellista. Esittelemme myös esimerkkejä, mihin kohteisiin kulutusluottoa voi ja kannattaa käyttää. Toki jokaisen tulee ennen luoton hakemista olla selvillä siitä, että pystyy hakemansa summan maksamaan takaisin. Luoton tulisi siis olla tietoinen ja suunniteltu päätös, ei vain hetken huumassa ideoitu ratkaisu. Esimerkiksi luksuselämän rahoittaminen lainarahalla johtaa pitkän päälle velkaantumiseen, joka puolestaan voi johtaa luottotietojen menetykseen, mikäli velkoja ei saa maksettua. Siinä onkin syitä keskittyä ennen kulutusluoton hakemista kysymyksiin “miksi” ja “mitä tarkoitusta varten”.

Miksi kulutusluotto?

Ennen kuin pääsemme vastaamaan varsinaiseen kysymykseen siitä, miksi kulutusluoton ottaminen voi tulla ajankohtaiseksi tai jopa tarpeelliseksi, on ehkä parasta kuitenkin aloittaa määrittelemällä se, mitä kulutusluotolla tarkoitetaan. Se käsitetään yleensä maltillisen suuruiseksi, jokusen tuhannen euron kokoiseksi summaksi, joka käytetään mihin tahansa kuluttamiseen. Kulutusluotto voi olla vakuudeton, mutta sille voidaan joissakin tapauksissa antaa myös vakuus, joka on tapaus- ja myöntäjäkohtaista. Kestoltaan kulutusluotot eivät yleensä ole viittä vuotta pidempiä, mutta lyhyempikestoisia ne voivat kuitenkin olla. Esimerkiksi asunnon remonttia varten otettu 6 000 euron laina kolmen vuoden takaisinmaksuajalla on yksi esimerkki kulutusluotosta.

Kun nyt tiedämme, mitä kulutusluotolla varsinaisesti tarkoitetaan, on hyvä kysyä, millaisissa tilanteissa, ja miksi niiden hakeminen voi tulla ajankohtaiseksi. Aina ennen luoton ottamista kannattaa miettiä ja perustella päätös, sillä aina se ei suinkaan ole pakotettu ratkaisu. Esimerkiksi merkkilaukun ostaminen lainarahalla saattaa tuoda iloa pieneksi ajaksi, mutta kulutusluotto pitää aina maksaa takaisin, ja tässä tapauksessa jo käytössä olevan laukun maksamiseen voi mennä vaikka vuosi. Tosin jos pyykinpesukone hajoaa, ja uuden ostamista varten joutuisi säästämän useamman kuukauden ajan, ei jo pyykin pesettämisestä koituvien kulujen kannalta olisi välttämättä ideaalia odottaa tuota aikaa. Tällöin kulutusluotto olisi perusteltu ja järkevä ratkaisu.

Kulutusluotto, vaikka kuluttamiseen nimensä puolesta tarkoitettu onkin, ei ole elämistä varten otettavaa lainaa. Tässä, kuten muussakin lainan otossa pätee sama sääntö: aina tulisi olla mahdollista lyhentää velkoja kuukausittain. Kulutusluoton tarkoituksena olisi rahoittaa pitkällä aikavälillä kannattaviin kohteisiin, kuten esimerkiksi autoon, joka mahdollistaa yhden tai useamman henkilön työssäkäynnin kauempana. Jos autoa ei kulutusluoton avustuksella hankittaisi, ei sen käyttäjä tai käyttäjät pääsisi töihin, jolloin taas tulotaso putoaisi. Joskus, ainakin jos oma budjetti antaa periksi, voi myös vaikkapa juhlia varten ottaa lainaa. Tällöin hyöty ei tule suoraan materiana. Alle on listattu kohteita, joiden ostamista varten kulutusluottoa voi harkita ottavansa:

  • Remontti
  • Auto
  • Häät tai muut suuret juhlat
  • Yrityksen perustaminen
  • Hintavan harrastusvälineen rahoittaminen
  • Lainojen yhdistäminen

Kuten yllä olevasta listasta hyvin käy ilmi, voi kulutusluottoa käyttää monenlaisiin tarkoituksiin. Vaikka omien varojen yli ei koskaan kannata elää, voi joskus panostaa myös puhtaasti elämänlaatuun. Esimerkiksi kalliimpia harrastusvälineitä ostettaessa kertakulu voi nousta niin korkeaksi, ettei sitä edes kannata omista säästöistä rahoittaa. Esimerkiksi moottoriurheilussa tällaisia rahareikiä voi osua vastaan aina silloin tällöin. Niin ikään yllä olevalta listalta löytyvä lainojen yhdistäminen on yllättävänkin yleinen syy kulutusluoton ottamiseen. Se onkin erinomainen keino ennaltaehkäistä velkaantumista, sillä tällä keinolla kuukausittainen lyhennyssumma ja korko voivat jopa pienentyä. Myös oma taloudellinen tilanne selkenee lainojen yhdistyessä.

Mistä kulutusluottoa voi hakea?

Nyt olemme selvittäneet yleisempiä tilanteita ja tapahtumia, joita varten kulutusluottoa haetaan. Tämän lisäksi tulisi jo tietää, mikä on hyvä, ja toisaalta myös huono perustelu kulutusluoton hakemiselle. Kun omat perustelut ovat selvät ja tuntuu siltä, että kulutusluotto tosiaan voisi olla tarpeellinen omaan tilanteeseen, tulee eteen seuraava kysymys: mistä sitä voi hakea? Nyt on aika pureutua tähän kysymykseen ja selvittää niitä tahoja, joilta kulutusluoton voi saada. Vaikka periaatteessa määritelmänsä mukaan kulutusluotto voisi olla varsinaisen lainan lisäksi maksulykkäys tai muunlainen maksujärjestely esimerkiksi kaupan yhteydessä, laskemme kuitenkin tässä tekstissä kulutusluotoiksi pääsääntöisesti vain lainatyyppiset luotot.

Kulutusluottoja myöntävät pankit sekä muut rahoituslaitokset. Myös esimerkiksi autokauppojen tai kodinkonekauppojen yhteydessä voi saada kulutusluottoa. Näiden lisäksi kyseistä rahoitusta on mahdollista hakea myös netissä toimivista lainapalveluista. Tarjolla onkin siis varsin monia erilaisia tapoja luoton ottamiseen. Näin ollen on hyvä miettiä, mikä on itselle sopivin vaihtoehto. Netin lainapalvelut tarjoavat esimerkiksi usein lainalaskureita, joiden avulla voit selvittää tarvitsemasi suuruisen lainan kuluja sekä kuukausieriä. Tavoitteena, otti lainan mistä tahansa, on yleensä se, että todellinen vuosikorko pysyy mahdollisimman matalalla, ja että lyhennyssumman saa sovitettua omaan budjettiin. Nämä tekijät kannattaa pitää päällimmäisinä mielessä, kun lainaa lähtee hakemaan.

Kulutusluoton ottaminen oman pankin kautta voi olla houkutteleva vaihtoehto erityisesti helppoutensa vuoksi. Monella suurin osa pankkiasioinnista tapahtuu nykyään jo verkossa, joten jos kulutusluottohakemuksen tekeminen on mahdollista omassa verkkopankissa, on se varmasti yksi näppärimpiä tapoja asian hoitamiseen. Yleensä pankeilla on tarjolla vaihtoehtoja niin vakuudellisiin kuin vakuudettomiinkin kulutusluottoihin. Kumpaa haetaan, määrittyy sen perusteella, minkä suuruinen laina on kyseessä, ja minkälainen hakijan maksukyky on. Pankeilla on omat luotonmyöntökriteerinsä, joiden yksityiskohtiin emme tarkemmin voi tässä yhteydessä paneutua. Hyväksyttyyn lainapäätökseen vaaditaan kuitenkin yleensä säännöllinen tulo sekä se, että luottotiedot ovat kunnossa. Kannattaa toki hakea myös omaan maksukykyyn sopivaa lainaa.

Erilaisia lainayhtiöitä löytyy netistä lukuisia, ja näistä melkeinpä jokaisesta voi hakea myös kulutusluottoa. Näissä palveluissa on mahdollista vertailla lainoja, erilaisia lainasummia sekä selvittää niiden mukanaan tuomia kuluja. Koko lainanhakuprosessi tapahtuu netissä, ja se aloitetaan yleensä täyttämällä lainahakemukseen kaikki tarvittavat tiedot. Sivustoilta löytyy yleensä selkeät ohjeet näiden täyttämiseen sekä siihen, kuinka menetellä esimerkiksi jonkun kanssa yhteistä lainaa haettaessa. Jos hakemuksen täyttää arkipäivänä ja virka-aikaan, voi hakija saada kulutusluottopäätöksen hyvinkin nopeasti, varsinkin jos hakemus on hyväksytty. Tämä merkitsee myös sitä, että rahat voivat löytyä hakijan tililtä niin ikään saman päivän aikana.

Kulutusluottoihin liittyviä ennakkoluuloja – kumotaan muutama

Kulutusluotto voi olla korvaamaton apu ja hyödyllinen rahoitusmuoto, kun omat säästöt tai tilivarat eivät riitä kattamaan tärkeää hankintaa. Niitä ja erityisesti niiden pahamaineisen korkeina pidettyjä korkoja on kuitenkin pidetty pahimman luokan tienä velkavankeuteen. Tätä pelkoa ei tietysti pidä ohittaa kevytkenkäisesti, sillä aina kulutusluotoista puhuttaessa kannattaa muistaa, etteivät ne ole keino koko elämisen rahoittamiseen. Niihin liittyy kuitenkin monia sellaisia myyttejä, joista on kasvanut suuria peikkoja, jotka pahimmassa tapauksessa pelottavat sellaisetkin hakijat luotaan pois, joille kyseinen laina sopisi vallan hyvin. Me haluamme kuitenkin tältäkin osalta valottaa kulutusluottojen maailmaa ja kumota muutaman ennakkoluulon niihin liittyen.

Aivan ensimmäinen ajatus, joka useilla kulutusluotoista tulee mieleen, on se, että niitä hakevat ja ottavat vain ihmiset, jotka eivät tunne vastuuta omasta taloudestaan. Vastuuttomia hakijoita ja luotonottajia toki varmasti mahtuukin joukkoon. Aina saattaa myös olla joku, jonka kulutusluotto ajaa velkaantumiseen, mutta sama voi tapahtua vaikkapa asuntolainan kohdalla, jos huono tuuri käy. Yleensä kulutusluottojen ottajat ovat kuitenkin aivan ns. kunniallisia kansalaisia, jotka tarvitsevat lainaa vaikkapa remonttiin tai auton ostamiseen. Rahoitus hoidetaan kulutusluotolla, se maksetaan pois tiettynä ajanjaksona ja lainanottaja jatkaa elämäänsä. Näin kulutusluotto toimii suuressa osassa tapauksista, eli kaikki sitä ottavat eivät ole vastuuttomia.

Hiukan edelliseen kohtaan liittyvänä myyttinä voimme esitellä ajatuksen, jonka mukaan jokainen kulutusluottoja ottava tuhlaa yli varojensa ja kuluttaa yli tulojensa. Tämä saattaa, kuten aina, olla totta pienen prosentin kohdalla. Aina näin ei kuitenkaan ole, vaan kulutusluoton ottaja päättää hakea luottoa välttääkseen esimerkiksi remontin pidentymisen ja siitä koituvat kulut, tai auton ostaja mahdollistaa pääsyn työpaikalleen. Tällaisissa tilanteissa rahan säästäminen kuukausi- tai jopa vuosikaupalla voisi viedä henkilöltä mahdollisuuden tuloihin tai ajaa hänet suurempiin velkoihin kuin homman hoitaminen mahdollisimman nopeasti kuntoon kulutusluoton avulla. Eikä näissäkään tilanteissa kukaan yleensä elä yli varojensa, sillä laina kyllä maksetaan omasta pussista takaisin.

Viimeiseksi haluamme käsitellä ennakkoluulon, joka on pinttynyt melkeinpä jokaisen villiin pikavippiaikaan eläneen aivoihin. Puhumme tietysti huimaakin huimemmista koroista, joista ei ensimmäisten pikavippifirmojen markkinoille tullessa ehditty edes varoitella. Kun muutaman sadan euron vipeille alettiin laskea satojen prosenttien todellisia vuosikorkoja, alkoivat myös sääntelyelimet toimia. Ala onkin saanut osakseen yhä tiukkenevaa sääntelyä monin osin, mutta erityisesti juuri korkojen osalta. Nykypäivänä korot ovatkin melkoisen selkeästi ja läpinäkyvästi esillä aina kulutusluottoja tarjottaessa. On totta, että vielä nykyäänkin joissakin lainoissa on melko reippaat korot, mutta kohtuullisilla koroillakin löytää rahoitusta, kunhan tekee taustayönsä kunnolla ja muistaa vertailla!

Kulutusluoton hakeminen netissä

Kuten olemme aiemmin jo kertoneet, onnistuu kulutusluoton hakeminen usein netissä. Ennen prosessin aloittamista tulisi kuitenkin tietää, mitä hankintaa varten ja kuinka paljon lainaa tarvitsee. Joskus kyseessä on ehkäpä vain 1 000 euron hankinta, kun joskus voidaan mennä 10 000 euroon asti, tai jopa sen yli. Summan ja hankinnan lisäksi on hyvä ennen hakemista selvittää, minkä suuruisia lyhennyksiä omalla budjetillaan olisi valmis tekemään. Kannattaa muistaa, että lyhennyksien summaan vaikuttaa myös laina-aika, eli pidemmän ajan sisällä takaisin maksettu laina on yleensä lyhennyksiltään pienempi. Aina olisi hyvä ajatella lyhennykset sen suuruisiksi, että tavallinen elämä sujuu silti niitä maksaessakin.

Kun omat realiteetit ovat selvillä, on aika suunnata nettiin ja lainasivustoille. Yleensä kulutusluottoja halutaan vertailla, joten vertailusivustot ovat varsin mainioita apuja. Niitä voi käyttää joko yhtä tai useampaa sen mukaan, kuinka helposti omaan budjettiin sopiva laina löytyy. Ei tietysti kannata ottaa ensimmäistä eteen tulevaa, mutta ei viikkojen vertailukaan välttämättä tuo sen parempaa tulosta kuin muutaman tunnin intensiivinen tutkailu. Vaikka vertailu kannattaa, ei sen kannata antaa viedä kaikkea vapaa-aikaa. Alle on listattu prosessia helpottamaan asioita, jotka kannattaa ottaa huomioon ennen lainahakemuksen tekemistä sekä sen aikana. Tämän listan avulla lainanhakuun voi olla helpompi varautua:

  • Määritä lainan tarve (syy ja rahasumma)
  • Laske omaan budjettiin mahtuva lyhennyssumma (korkoineen!)
  • Vertaile eri suuruisia lainasummia ja -aikoja
  • Täytä lainahakemus huolella

Kulutusluottopäätöksen hyväksymiseen ei voi enää hakemuksen jättämisen jälkeen vaikuttaa, mutta ennen sitä on tietysti mahdollista tehdä muutamia asioita. Tietenkin hakemus tulee täyttää rehellisesti, eikä esimerkiksi omia tulojaan liioitellen. Jos kuitenkin epäilyttää, meneekö lainahakemus läpi, kannattaa myös pohtia, olisiko lainalle lisättävissä toinenkin hakija. Tämä ei välttämättä aina kannata, mutta yhteisissä hankinnoissa se voi paitsi edesauttaa myönteistä lainapäätöstä, myös pienentää riskiä ja lainan kuluja per henkilö. Tämä ratkaisu ei sovi läheskään kaikkiin tapauksiin, mutta toisinaan se voi olla erinomainen keino paitsi lisätä hakemukselle laskettavaa maksuvalmiutta, myös pienentää omaa riskiä lainaa ottaessa.

Entäpä sitten, kun hakemus on laitettu matkaan? No, sitten odotellaan ja odotellaan. Tai ehkä ei sittenkään! Jos sattuu olemaan mahdollista laittaa kulutusluottohakemus matkaan esimerkiksi maanantai-iltapäivänä kello kaksi, voi siitä saada päätöksen jo muutamassa tunnissa. Yleensä monet lainapalvelut markkinoivatkin itseään nopeilla päätöksillä. Ei kannata kuitenkaan vain niiden perässä ottaa kulutusluottoa tietystä palvelusta, sillä lähes kaikki netissä toimivat lainapalvelut ovat melkoisen nopeita, eikä päätöksiä tarvitse odotella viikkokausia. Jotta hakija saisi hakemansa rahasumman tililleen, tulee tietysti ensin saada hyväksytty lainapäätös. Jos luotonmyöntäjän myöntökriteerit täyttyvät, tulee tästä myönteinen ilmoitus, jonka jälkeen ei kulu kauaakaan, kun hakija saa luoton tililleen.

Kulutusluotto arkipäiväisissä tilanteissa

Kulutusluoton hakeminen ei ole hankalaa tai monimutkaista, joten jokainen nettiä käyttävä henkilö osaa sitä varmasti löytää ja hakea. Aina ei tule kuitenkaan ajatelleeksi, että se voisi olla edes mahdollista, vaan käytetään vain omia – ehkä kauankin pantattuja – säästöjä johonkin tarpeelliseen välineeseen. Esimerkiksi auton ostamisessa saattaa monesti olla kyse enemmän suuresta tarpeesta kuin varsinaisesta halusta. Suomen kokoisessa maassa kun työmatka voi venyä jopa 100 kilometrin paikkeille suuntaansa, eikä julkinen liikenne välttämättä kata kaikkia pienempiä paikkoja kovinkaan hyvin, voi auto todella tulla tarpeeseen. Ottamalla kulutusluoton varmistaa siis sen, että työnteko onnistuu laajemmallakin alueella.

Prinsessahäistä haaveileminen on monen rakastuneen lempipuuhaa, mutta kun kosinta on käsillä ja varsinaisen hääjuhlan järjestäminen käynnistyy, alkaa häät usein tuntua melkoiselta uhraukselta taloudellisessa mielessä. Ei upeiden häiden tietenkään tarvitse olla kymmenien tuhansien hintaiset, mutta jo jokunen tuhatkin euroa voi joissakin budjeteissa tuntua melkoisen suurelta summalta. Säästämällä rahaa tilille tulee, mutta aina ei ole mahdollista säästää niin pitkään kuin tarve vaatisi, joten kulutusluoton ottaminen ja häiden niin sanotusti jälkeen päin maksaminen mahdollistaa sen, että unelma saadaan toteutettua. Eikä tällaisia asioita voi aina edes mitata rahassa – kunhan siis lainasumman osalta pysytään jossakin budjetissa.

Erinomainen yritysidea mielessä, mutta ei rahoitusta? Tässä tilanteessa on mahdollista hakea lainaa – kulutusluottoa – esimerkiksi Finnveran kautta. Jos yrityksen perustaa yksin niin sanotulla toiminimiperiaatteella, eli yksityisenä ammatinharjoittajana, on tietysti itse vastuussa niin veloista kuin tuotoistakin. Tässä tapauksessa yrittäjä voi yksityisesti ottaa lainaa ideansa toteuttamiseen. Yleensä suurempien yritysten tai esimerkiksi osakeyhtiöiden rahoittamiseen vaaditaan yrittäjältä jonkinlaisia tietoja ja alustavia laskelmia, jotta nähdään, minkälainen potentiaali yrityksellä on, ja onko riski liian suuri otettavaksi. Yksityisyrittäjällä lainan ottaminenkin on hiukan yksinkertaisempaa, sillä siinä lainan ottaa yksi henkilö periaatteessa omana itsenään. Itsensä työllistäjät ovat siis yksi joukko lisää lainanottajissa.

Kulutusluottoja ei ole tarkasti korvamerkitty silloin, kun ne on myönnetty esimerkiksi netissä toimivan luottopalveluntarjoajan toimesta. Varsinaisista pankeistakaan myönnetyissä kulutusluotoissa ei yleensä erikseen sanota, mihin niiden on ollut tarkoitus mennä. Tässä suhteessa monen voikin olla helpompi ottaa tällaisia luottoja kuin vaikkapa suoraan autolainaa. Yleensä toki jonkinlainen selvitys rahantarpeesta vaaditaan, joten aivan mihin tahansa ei rehellinen ihminen välttämättä ajattele lainaa hakevansakaan. Toisaalta luotonmyöntäjääkään asia ei suuremmin kiinnosta, jos pysytään lain puhtaalla puolella, ja laina maksetaan nuhteetta pois. Moneen arkipäivän tilanteeseen voi siis saada apua kulutusluottoa hakemalla. Tokikaan ylenmääräinen lainan ottaminenkaan ei ole hyväksi.

Yhteenveto

Kulutusluotto on monisyinen konsepti, jolla kuitenkin useimmiten tarkoitetaan vakuudetta myönnettävää lainaa, joka summaltaan on jotakin muutaman tuhannen ja kymmenen tuhannen euron paikkeilla. Takaisinmaksuaika näissä lainoissa on jokusen vuoden, mutta korko saattaa ilman lainojen vertailua kohota korkeaksi. Kulutusluoton ottamista miettiessä on siis erittäin tärkeää vertailla niiden kuluja ja takaisinmaksuehtoja. Näitä luottoja voi käyttää moniin tarkoituksiin, kuten auton tai remontin maksamiseen, tai vaikkapa lomamatkaan.

Vaikka kulutusluotolle on monenlaisia käyttötarkoituksia, on niiden ottamisessa oltava myös varovainen. Ikinä ei kannata ottaa velkaa toisen velan maksamiseksi, vaan jos ongelmia näyttää tulevan, voi harkita velkojen yhdistämistä. Ongelmien ja maksuvaikeuksien toisella puolella kulutusluotot ovat kuitenkin mainio keino rahoittaa elämän pieniä suuria hankintoja. Hakeminen onnistuu netissä joko erillisillä sivustoilla tai vaikkapa oman pankin kautta. Aina kannattaa kuitenkin muistaa vastuullisuus ja se, ettei elä yli varojensa!